大保险时代：保险的六大机制

“新国十条”从全面深化改革和经济社会发展的高度，对保险业进行了重新定位，强调保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。大保险时代，即将启程。

 

新国十条”突破了传统保险业基本职能，赋予了“现代服务业”的新内涵，将构建以保险为核心、业务延伸至经济社会发展众多领域的新型保险网络，更好地满足全面深化改革和经济社会发展的需要。“新国十条”勾勒了保险业新蓝图，明确了“到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变”的时间表，将开启人人“学保险、懂保险、用保险”的大保险时代。

 

一、          保险是一种风险管理机制。

 

保险是风险管理最重要、最基本的技术，是风险管理最有效的手段之一，能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行准确预测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上损失的相对确定性，实现风险损失的均摊。

 

二、          保险是一种民生保障机制。

 

商业保险是社会保障体系的重要组成部分，是基本养老保险、基本医疗保险的有益补充。“新国十条”强调，“商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者”，“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。”

 

三、          保险是一种社会治理机制。

 

保险可以将复杂的问题简单化，变社会问题为经济问题，促进相关责任纠纷朝着有利于解决的方向发展。“新国十条”强调，“加快发展旅行社、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公众责任保险，充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷。”

 

四、          保险是一种经济补偿机制。

 

我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，重大自然灾害乃至巨灾时有发生。保险作为市场经济条件下风险管理的基本方式，能够在综合自然灾害风险转移和经济补偿中发挥重要作用。

 

五、          保险是一种产业链整合机制。

 

保险业拥有比较完备的商业养老保险产品和商业医疗保险产品，在推动养老产业发展和健康产业发展方面具有先天优势。保险业可以依托相关保险服务产品，整合养老产业和健康产业价值链，提升养老资源和健康资源的配置效率。“新国十条”强调，“支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展”，“支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。”

 

六、          保险是一种资金融通机制。

 

保险资金运用作为保险经营活动的重要内容，与承保业务一起被喻为保险业发展的“两个轮子”。从世界保险业的经营特点和发展趋势看，随着保险公司数量的增加和经营规模的扩张，保险业竞争日益加剧，承保能力出现过剩，从而使保险资金运用的作用不断强化，不仅成为弥补承保业务亏损、维持保险业持续经营的生命线，而且成为支持国家经济建设、提升保险业竞争力和防范化解保险经营风险的重要手段。