国内社区银行模式之：龙江银行社区银行

龙江银行2009年12月25日正式挂牌成立，由原齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行、大庆市商业银行和七台河市城市信用社合并重组而来，并引进了黑龙江省大正投资集团、中粮集团、黑龙江北大荒集团、上海（上实）集团、上海国际集团资等国内一流的战略投资者。成立以来，发展迅速，在黑龙江全省竞争力不断提升，在国内的知名度也在不断的增加，而这得益于龙江银行明确的战略定位——“面向农业产业”、“面向中小企业”、“面向地方经济”，以及与战略定位配套的落地实施方向，就是发展社区银行、投资银行、农业供应链金融。

 

龙江银行虽然成立于2009年，但却是国内最早采用社区银行经营模式的城市商业银行。早在2004年，龙江银行便开始探索社区银行发展模式，率先提出“城市吸储、反哺三农”战略，统筹服务广大城乡居民。按照网点服务功能与范围，该行将其社区银行网点分为区域中心型网点、社区便利型网点和新型自助服务点三种类型。其中，区域中心型网点属于全功能银行，设置在大型社区或社区群中心，提供全方位的金融服务，营业面积较大，拥有传统银行服务区和社区专属服务区；社区便利型网点属于有限功能银行，设置在中小型社区，以基础性金融服务、收单业务为主，突出低风险、低成本和便利性；新型自助服务点以自助服务为主，一般配备“小龙人”社区综合服务终端、助农取款POSE等。截至2013年，龙江银行的社区银行网点共有136家，占全部营业网点的65.84%，其中区域中心型网点19家，社区便利型网点114家，新型自助服务点2149个。

 

通过开展社区银行工作，龙江银行不仅建立起社区居民这一庞大的产品分销渠道，还带动了其他各项业务的发展。2013年，龙江银行资产和存款均保持在千亿元大关，实现净利润13亿元，增量份额排黑龙江省同业首位。

 

全年365天提供“早8点至晚8点”的延时服务，方便社区居民下班后办业务；晚8点以后客户与员工可以通过RTS系统的视频与音频实现交流与互动，办理存取款、开卡等业务，实现全天候24小时人工服务；设立社区银行专属服务区域，提供代订鲜花、代洗衣物等专属服务；开展聘请专家为社区居民免费提供颈椎、腰间盘义诊和白内障复明等医疗服务……这些都是黑龙江龙江银行探索试点建设社区银行所提供的特色化产品服务。

 

龙江银行为什么青睐社区银行经营模式？简单地说，社区居民是一个庞大的产品分销渠道，通过这个分销渠道，不仅可以带动其他银行业务的发展，也带来了品牌知名度的迅速提升以及客户忠诚度不断增强。

 

社区银行的主要特点在于：在产品和服务方面，可以提供品种丰富的零售银行产品和服务，并通常只收极少或不收交易费；在目标市场方面，主要服务周边的家庭、企业和农户,而大型银行则倾向于服务大型集团客户；在资金吸纳与运用方面，社区银行的资金来源地和投放地是同一个地区；在贷款审批方面，社区银行具有地缘优势，对借款人的品质、家族历史和个人可支配开支等个性化因素相关信息的获取更为便捷、直接。可以说，开展社区营销对于拓宽银行渠道、增加客户来源、增强客户信任、优化营销环境、体现银行整体素质等都体现出不可替代的独特作用。也正是出于这一考虑，龙江银行在社区银行的服务环境上进行了贴心设计，如设立儿童游乐区、社区活动室、社区会议室、商行书吧等活动场所，开发了代订鲜花、代订蛋糕、代送干洗衣服、专家医疗增值服务，等等。在便民服务、贴心关怀的过程中，与客户建立了良好的关系，使得客户有业务需求时首先想到的就是龙江银行，增强了客户的忠诚度，也提升了龙江银行的知名度。

 

综上所述，可以看出，龙江银行社区银行发展主要得益于以下三个原因：第一，定位清晰，发展方向明确；第二，深耕社区银行业务，投入资源进行深入发展；第三，具有深刻的以“客户为中心”的服务理念。龙江银行社区银行发展的时间相对较长，积累了较为丰富的经验，吸引了很多同业去调研参观，后续也值得我们继续研究。由于我国国情特殊，社区银行发展目前还主要停留在各类商业银行的社区金融业务上。商业银行在开展社区金融业务时也存在有冷有热现象。一方面，不少具有战略眼光的商业银行已经或正在紧锣密鼓地进行“热身运动”，业务正向社区挺进；另一方面，一些商业银行由于担心在社区开设银行网点成本高、收效慢，对进军社区一直持谨慎态度，愿意到社区落户的银行并不多。对于国内社区银行发展面临的种种问题，龙江银行模式告诉我们的是发展方向要坚定，并需要进行深入实践。