对我国商业银行发展社区银行的思考：创新发展模式，构建核心价值

社区银行是一种充满着生命力的经营模式，也是许多金融机构发展转型过程中一个战略选择。从国外社区银行发展实践来看，其快速发展得益于正确的市场细分与市场定位，清晰的产权结构和政策支持。他是经济发展过程的一个重要阶段，是专业化分工的客观要求。在我国社区银行发展过程中，各类商业银行应抓住机遇，探索出一条适合自己发展战略的社区金融业务模式。

 

对于发展社区银行，笔者认为应当在充分研究客户需求的基础上从三个方面推进：

 

1、 网点做小，服务做精

 

发展社区银行，应当真正研究社区居民的差异化需求，银行不再是装修得富丽堂华，没有奢华的厅堂，却更加的温馨，更体现情感，在经营方面，市场定位更加明确。社区银行将辖内居民家庭作为主要的服务对象。客户定位的差异化一方面为社区银行自身带来了竞争优势，专注于不被传统银行重视的服务领域，可以使社区银行中集中资源、为客户带来更优势的服务，提升自己的核心竞争力。在服务层面，需要更加个性化，社区银行应当更能理解社区居民的需求，并能视具体情况作出灵活应变，从而能提供更准确有效的个性化服务。人缘和地缘优势使得社区银行具备丰富的社区知识，从而可以为客户提供更为定制化、人性化的服务。而在客户关系方面，社区银行也更有优势，社区银行员工最好能来自于本社区，从而对社区更了解，或者由社区居民参与网点的经营管理，让社区居民更有参与感，营造社区银行独特的文化，增强社区成员对社区银行的认同感和信任感，社区银行因此获得更多的“软信息”也有助于银行与客户间良好关系的维持。

 

2、 银商合作，全面渗透

 

社区银行在区域市场中，应当充分渗透进周边商圈，利用生活平台为客户提供服务。银行与商圈的合作是真正服务客户的体现。社区银行在服务中，可以在金融服务包之外提供生活服务包，比如针对两口之家提供包括旅游、休闲、购物等消费金融需求；三口之家提供包括教育、留学、医疗服务；三口以上的家庭则提供包括养老金管理、医疗保健等服务。具体到金融产品，则将针对不同客户提供包括消费贷款、理财、基金、保险、手机银行、跨行资金归集、网上银行、贵宾服务等。针对客户资产等级，提供金融服务类、礼品类、娱乐休闲类、家政类不同数量的服务，让客户感受到银行满足的不仅是金融需求，更是生活的需求。正如余额宝吸引了大量草根群体一样，其本质还是因为满足了不被银行关注的一部分群体的理财需求。银行如能放下身段，深入社区去近距离关注居民，真正关心客户，才能最终赢得客户。

 

3、 建构价值，创新模式

 

对于社区银行而言，其社区性还只是表层的识别。其满足客户综合需求的核心价值才是社区银行的根本意义所在。它不但决定着顾客对社区银行的系统感受，而且决定着社区银行的持久有序的发展。未来社区银行的竞争将聚焦在核心价值的建构上。谁在这一方面有所建树，谁就将掌控社区银行竞争的制高点。

 

在未来社区银行战略的实施中，除了强化金融服务和生活服务的深度融合，还要发挥社区银行直接贴近客户生活与生产经营的优势，着力强化交叉销售，推动社区银行发展成为深化财富管理、移动金融与电子银行、小微企业等战略重点业务的营销前置平台。依托社区、研究社区、深入社区、服务社区，实施营销模式的创新，多应用娱乐营销、体育营销、关系营销、情感营销、口碑营销，最终赢得客户的忠诚。

 

综上所述，社区银行在发展中应当真正构建起满足社区客户需求的核心竞争力，创新社区银行品牌内涵，打造服务渠道竞争力，真正以便利化、差异化、人性化的服务实现社区银行发展的价值。