社区银行：乱象中的思考

在当前银行业竞争日趋激烈、利率市场化发展、业务同质化严重的行业态势下，各金融实体重新审视经营发展战略，通过更加细致的市场细分和目标定位，把目光瞄准了社区银行的发展方向。 

 

一、社区银行在中国的发展乱象 

 

伴随着多家金融机构的经营渠道下沉，社区银行的发展如火如荼。据了解，国内较早试水社区银行的上海农商银行现已拥有100多家“金融便利店”，面向社区居民提供存取款、小额贷款、基金理财产品以及信用卡等各项服务，涉及7大类72项产品。民生、兴业、平安、中信、浦发等众多股份行也都纷纷加入社区银行发展与布局的行列。尽管介入社区银行服务的商业银行为数众多，但发展状况与前景却参差不齐。一些区域性的中小型银行，面对激烈的市场竞争，重新思考未来发展定位，确定“集中差异化”的发展战略，将服务对象明确定位到社区和中小企业，以“社区便利店”、社区支行、智能网点、延时服务等多种载体形式，为社区客户提供精细化贴心服务，力争打造真正意义上的“社区银行”。比如广发银行探索智能化服务的新路子，推出24小时智能银行机，有机融合了本地客户自助和远程座席协助，在远程终端进行操作、授权等应用，替代普通柜员在柜台的业务操作，轻松实现社区居民的24小时自助智能银行。这一良好举措让广发银行在社区银行的探索中夺得了先机。当然，也可以看到，部分国内的商业银行并不满足于社区银行的发展战略，而是抱着规模效应的初衷不断进军社区，扩充网点，开拓市场。他们固守着单一的经营资本、固定的机制体制以及各种繁琐的审批流程，片面追求网点的资产规模、业务增量，而忽视了社区客户更为精细化、个性化的服务需求。虽然其在发展过程中形成一些成熟的网点模型和成功的营销服务经验，但是在网点选址、功能定位、人员配备、业务特点等多方面都不能完全突出社区银行的特色，更没有专门针对社区客户设计的产品或个性化的金融服务，其前景令人担忧。面对金融市场的激烈竞争，如何独辟蹊径、抢占市场，更有效地扩充发展空间是银行战略定位的首要目标。打造社区银行，准确定位客户及产品，以精细、准确、周到的服务赢得社区客户、抢占市场份额、扩大区域覆盖是一条可行的路径。中国社区银行有着较深远的发展空间。 

 

然而社区银行的良性发展需要良好的内外部环境，对照国外先进的社区银行发展模式，结合我国社区银行发展的实践来看，我国社区银行的发展还存在着一些亟待解决的问题。 

 

1.  区域定位不够精准 

从区域定位来看，我国的社区银行发展还在探索阶段，未形成合理健全的地理分布体系。根据美国独立社区银行协会(ICBA)网站公布：美国社区银行的网点分布从城乡分布看，有54%分布在农村，26%分布在城市的郊区，17%分布在城市。从地域分布看44%分布在中部，25%分布在东南部，18%分布在西南部，9%分布在东北部，4%分布在西北部。从根本上说，社区银行的分布是由不同地区中小企业发展状况决定的，我国的社区银行应进一步加强市场调研，寻觅适合的特定区域作为自己的发展前沿，以“服务地方经济”为使命，努力营造合理健全的商业布局。 

 

2.  客户定位不够精细 

从客户定位的角度来看，我国的社区银行大多秉承着“走进社区，服务社区”的理念，进驻居民社区提供便利化的服务，而忽视了中小企业这个重要的客户源。参照美国社区银行成熟的运作模式，其主要客户为中小企业、社区居民和农户。尤为重要的是，社区银行与中小企业之间形成了良好的互动，社区银行为中小企业提供资金来源，中小企业的资金需求为社区银行提供发展空间。而我国金融业仍按照传统的贷款审批流程服务企业，中小企业不具有贷款优势，无形中限制了与中小企业的合作空间。 

 

3.  产品定位缺乏特色

从产品定位角度看，我国社区银行大部分延续传统银行的发展模式，在产品的设计上不能突出个性化，就算是设计了诸如“社区卡”、“社区贷”等产品，但还不是很全面，存在着很多空白。而美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。他们以较少的资金规模，向客户提供贷款、投资、信用卡等零售服务，同时发展多元化经营战略，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求。这些先进的产品理念都值得我们借鉴。 

 

4.  服务定位水平偏低

鉴于国内多数银行进驻社区的根本目标是扩大经营、抢占市场，其服务理念和水平与国外先进的社区银行相差甚远。日德兰银行将119家分支银行改造成“目的地”，形成了一个开放的布局。“问候吧”的迎宾员对客户进行迎接，并且鼓励他们在银行的不同区域走动；在“咖啡吧”可享用免费咖啡；可以对银行产品进行查看，就如同“市场广场”的产品展示一样；交易则可以在“金钱吧”完成。不仅如此，客户还能在“绿洲区”放松身心，观看装饰在墙壁上的宽屏电视节目。我国社区银行的发展理应借鉴其先进的服务理念，在控制成本的同时重点关注服务水平的提升。 

 

此外，中国社区银行的发展还在探索过程中，政府的支持和监管还不到位，营造有序的外部环境对于社区银行的发展大有裨益。 

 

二、中国社区银行发展策略的思考 

 

中国的社区银行发展刻不容缓，金融机构的入驻必须充分结合自身的实际，有针对性地开拓市场，大中小型金融机构形成互补态势，才能营造中国社区银行市场稳定和谐发展的良好格局。 

 

1. 科学调研潜在市场，准确进行区域定位、客户定位，打造市场层面竞争力。 

社区银行必须将市场调研的重点放在市场现状、潜在需求、区位优势、发展潜力等问题上，严格对信息的搜集、筛选和加工，提升对市场信息的预测、评估和决策能力，紧密结合国家政策做好客户和区域的定位。 

 

2. 努力融入社区生活，提供贴心产品，打造产品层面竞争力。

社区银行应当充分渗透进周边环境，多措并举为客户提供生活服务。针对不同客户的需求提供消费、贷款、理财、保险、手机银行、网上银行、贵宾服务等。同时，围绕社区居民和中小企业的迫切需求，提供有针对性地个性化服务。比如向有学生的家庭提供教育、留学金融服务，向有老人的家庭提供养老金、保险等服务。 

 

3. 畅通服务渠道，打造服务手段竞争力。 

与客户良好的沟通是促成业务发展的传送带。社区银行应充分利用自身贴近社区的地理优势，拓宽“软信息”的来源渠道，主动通过赞助社区活动、与物业建立沟通平台等方式拉近与社区居民及中小企业的距离，深入地了解客户的金融需求，精准地把控银行的经营风险。 

 

4. 优化社区银行的财政支持和税收优惠，为社区银行的发展提供必要支持和援助。 

一是要健全市场准入制度。合理调节社区银行的建立规模和区域，推进社区银行与大型商业银行的共生机制，维持金融业的有效竞争。

二是根据监管当局和地方政府的考核评级结果，对社区银行提供相关的优惠政策，例如减税、免税、投资等，为社区银行的发展营造良好的外部环境。 

 

5. 各层级机构联合构建完善的监督体系。

一是要加强行业自律组织的自我管理和自我服务职能。银行业协会一方面要加强对社区银行的有效监管，维护金融业的公平有序竞争；另一方面要代表社区银行的利益，建立与监管机构和政府部门之间的关系，为社区银行争取应得的利益。 

二是要完善社区银行的信息披露体系，强化市场约束机制。监管机构应加强对信息披露的监管，并对银行的信息披露体系进行评估。 

三是银监会及其派出机构应通过电子监控网络系统等技术，搜集社区银行的资产与负债变动状况、大额资金流动、资金清算及经营效益等业务信息，进行动态、实时、持续的全过程监督。 

 

何事物的发展都不是一蹴而就的，中国社区银行的发展还有漫长的道路，只有在借鉴国外先进经验的基础上，充分结合本国实际，打造适合中国国情和经济的社区银行，以客户为导向，以产品为抓手，以服务为理念，才能真正做好属于中国的社区银行。