财富规划流程梳理

财富管理的整个过程是建立在与客户的密切关系和相互信任之上的。虽然作为一个理财规划师，其首要任务可能涉及投资，保险等产品的推荐以及税收和其他财务事项等意见的提供，但绝不可忽略客户的需求，目标和约束！以下是我对财富管理规划流程的梳理： 

 

1. 了解客户 

我们知道金钱可以给人带来骄傲、满足、恐惧、内疚、欢乐、希望、贪婪、欲望、悲伤、焦虑、甚至安全隐患。不管是一个从父亲那里继承丰厚遗产的富翁，还是一位从她的勤奋和独立中赢攒得每一分钱，能承受风险，白手起家的女企业家，这些情绪都会影响到每一个人。理财规划师们的工作就是以帮助客户明确表达这些情绪，并建立一个财务策略规划，从而有效的把控这些情绪。虽然理财规划师们必须要胜任财富管理所涉及到的诸如投资技巧、销售技巧等一些职业职责，然而这些技术知识往往是次要的，人际交往的能力则是财富管理整个过程中的重中之重！理财规划师们必须找出客户的适用性要求，这也就意味着在本质上需要了解和感觉客户对金融财务的愿望和态度，从而超越仅仅记录在KYC表格里的客户信息。 

 

2. 规划制定

财富规划制定中的五大支柱分别为：退休规划、风险管理和保险规划、投资和资产组合管理、税务规划以及遗产规划。另外，理财规划师在计划制定中必须紧密围绕以下四大环节：风险和回报的关系、资产配置、投资理财产品知识说明、和投资理财产品表现分析。一旦客户已经明确表达了需求，财务目标以及他们的约束条件后，理财规划师们就可以开始为客户们制定规划了。该规划将会把客户从现有的经济基础带往他们想要的财富领域方向。该规划将充分利用理财规划师们的投资知识、资产组合管理以及先进的财务策划经验。这是在财富管理过程中不可或缺的步骤，因为往往投资决策带动了整个理财规划中投资计划的实施，从而影响到的是财务规划的目标。 例如，假设一个客户想在退休后最大化自己的税后收入，并确保有充分的资金支付她去世后所应支付的任何税款作为财务目标。 作为一名理财规划师将需要为这位客户制定一个资产组合，其中的资产配置成分就必须考虑到最低风险与客户所要求的回报关系为基础来设计制定；作为客户来讲不得不了解各种个人税务规划的策略以及决定把现有的钱投资在哪里最好；理财规划师还需要根据现金流需求建议客户从退休金取款的最佳时间。当然，像这样还在为退休储蓄的客户，理财规划师必须还要确保客户退休计划中伤残或重病给客户带来的经济承受的风险已经化为最小。 规划应以一份财富规划建议书的形式呈现给客户！其中应当包括的项目有：导言；财务目标；规划概要；可达标的现有资产类别和数额以及达标所需要的资产数额；前两者之间的差距分析；保险计划包括人寿、疾病、医疗以及丧失工作能力的计划；遗产规划；目标收益回报率；风险承受能力；投资限制；资产配置计划；投资管理产品的选择；评估投资产品的标准；规划执行实施指令。 

 

3. 规划实施 

财富管理规划只有当把规划好的项目执行实施了才能体现出它的价值。当然，实施，修改或否决该规划建议的决定权仍然在于客户。客户们可能会需要理财师在实施规划建议过程中的帮助，例如，理财师可能需要动用自身的人脉资源帮助客户做其它专业人士包括会计师或律师的引荐等工作。 提前预约客户并做好客户规划初稿的制定通常是个不错的选择。 理财规划师们应当把事先制作的规划初稿在预约日的前一周发送至现有的客户手中，这能使客户有足够的时间阅读思考，在见面当日充分准备好对规划建议的意见和问题。 因为规划的实施与开展可能需要经历数月甚至数年，所以理财师应该确保客户信息完整性、真实性和及时性的收集，对于客户相关事实的披露必须及时与客户保持良好的沟通。 

 

4. 规划监测和再平衡

规划监测是一个持续性的过程。理财师们必须定期通过分析客户规划的表现是否紧密跟随着客户的财务目标，从而对该规划做出整体评估。理财师们还必须时刻了解和更改客户的个人情况和财务参数，因为这些是对规划做修订的有力保证。另外，修改后的财富规划建议书中应当包含如何有效遵守投资政策和监管政策的流程。例如，建议书中可以要求需要回顾客户每季度的投资组合报告，并指定适当的标准对每个基金经理或管理的产品进行评估等等。 

 

以上是对财富规划流程的归纳梳理，希望理财规划师们能引以为鉴，真正以客户需求、目标和约束出发，把规划流程中的每个步骤做全、做实、做好！