社区银行的那点事（下）——社区银行，是否踏浪而上？

近日，银监会对社区银行和小微银行的监管肃清给今年疯狂抢滩社区金融的商业银行泼了点冷水，但通知的出台意味管理层实际上认可了社区银行的模式并扫清了未来社区银行发展中不明朗因素。上期文章《给社区银行降降温？》中介绍了《通知》出台的原因及其影响，分析了社区银行之所以被争相模仿的特点和优势以及目前我国社区银行的发展概况。本文将和读者聊聊美国的社区银行到底经历了怎样的发展？未来的社区银行将走向何方？  

 

国外的社区银行经历了怎样的发展历程呢？ 

 

美国社区银行数量在经历初期繁荣后减少将近一半。上世纪80年代，在美国有着13000多家小型商业银行，服务于地方社区。但是，随着资本的扩张和经济危机的过滤，大规模的社区银行遭遇破产或并购，虽然期间也有新的社区银行成立，但总数量还是降到了现在的7000家左右。有趣的是，在08年的经济危机中，社区银行倒闭和被并购的比例远远低于大型的商业银行。根据彼得．罗斯的推测，美国的社区银行最后将达到一个平衡值，大约维持在6000家左右。  

 

社区银行在危机应对和客户口碑上明显高于普通商业银行 

尽管社区银行相比大型商业银行在技术和管理上相对落后，但在经济危机中所呈现的高抗压性和稳定性不容小觑。据统计，社区银行的平均资产收益率（ROA）和资本收益率（ROE）要高于同期的大中型商业银行，资金规模的边际效应并没有压缩社区银行的发展空间，而地域限制也没有阻碍社区银行发展成大型的金融机构。  

 

相比贪婪的华尔街金融大鳄们，亲民的社区银行在客户口碑上要好上很多 

这得益于与社区的深度融合，带来了地缘和人缘上的优势。通过个性化服务和低廉的手续费等惠民措施获得了大量而稳定的存款；因为很多小企业很难在大银行获得贷款只能向当地社区银行申请较高利率的贷款，这样又获得了较高的息差收入从而能向存款支付更多利息。虽然数千家社区银行总资产规模占全银行业总资产的比重仅有2成，但其在经济中却有着举足轻重的作用，特别是向小企业发放的贷款占全行业半壁江山。有些经营良好的社区银行的规模经济效应甚至达到行业巨头的水平，不少在金融危机后存活下来拥有良好“基因”的社区银行，通过兼并最终成长为全国性大银行。有“最大银行”之称的美国富国银行就是一个典型案例，至今富国银行依然有六成收入来自社区银行。 

 

未来的社区银行是什么样的呢？它又能为我们提供什么样的服务呢？ 

 

在社区的转角遇到社区银行，将来的社区银行更多的以全自动或半自动化的设施配备极少的工作人员而构成，麻雀虽小五脏俱全，能够覆盖几乎所有的综合网点业务。这些“袖珍”银行将融入人们的日常生活，密布在居民小区，工业园区，公交枢纽，政府机构以及购物中心等，“转角遇到它”可能会成为真实写照。转角遇到的还有可能是社区银行的客户经理，社区银行的员工将拥有更多便携式操作设备，办理渠道类业务和理财类业务都将无需填写纸质单据，随着电子证书和签名的普及，申请贷款将也逐渐电子化，客户唯一的动作就剩下一个签名。移动终端的普及，使金融服务人员能够随在拜访客户或陪同客户出行的时候办理业务，而无需等待客户上门，这让更多的从业人员能够走出去。至于未来的社区银行是否提供为居民代接收快递，送大米上楼和照看孩子等服务，笔者持怀疑态度，毕竟社区银行是商业银行，公益和社会责任不会高于在金融服务上的追求。 

 

化繁为简和个性化服务是社区银行的法宝，在产品和服务方面，毋庸置疑未来的社区银行将更注重客户的个性化需求和服务感受，但这并不意味着未来的产品将会极大的丰富且变得复杂，相反，化繁为简更加友善是发展的总体趋势。银行将更多的学习互联网和电子制造业的经验，产品会添加更多的艺术元素，原先密密麻麻苦涩难懂的专业文字转化为清晰了然的图标解说；原来的层层递进的业务办理流程和品种繁多的表单转化为移动终端上一个简单的密码输入框和确认按钮；原来网银和移动设备上面复杂的分类和按钮将被“苹果化”为一两个按键，更多的高级功能则像今天的微信一样安静的隐藏在系统的角落而不是占据用户的视野。 

 

互联网时代金融大数据支撑作用将在社区银行中凸显，未来社区银行将为客户提供更合理的产品建议，理财经理可以根据用户的财务和信用状况，近期的个人消费和金融消费情况来计算出银行愿意支付的存款利息；原来以财务为原型的信用测算，将会被分析用户交易行为的算法所替代，实时信用评级将会大大提高运行效率并给与客户最合适的贷款利率，真正的做到“私人定制”。依赖于大数据社区银行的“嗅觉”也将大大提高，客户的兴趣特征和金融需求是可以通过分析计算出来的，或许你在４S店购车后的第一时间就会有客户经理向你推荐办理分期付款以及合适你的车险品种。 

 

未来的社区银行离我们还有一段距离，但是趋势将逐渐明朗化。事实上，在日本和香港，小型金融网点已经是银行的主力军，它们遍布城市的各个角落，无时无刻不在影响着整个金融市场。正如《浪潮之巅》的作者吴军所说的，很多中小企业之所以能够破茧成蝶发展成为明星企业，并非是因为其在技术和商业模式上有明显优势，而是因为它符合时代的需求，站在了浪潮之上。社区银行的浪潮已扑面而来，而各银行在这其中怎样才能站上浪潮之巅，这也将是我2014年的一个重要课题，持续探索……